法官调解后109万变成90万元 借条载明的金额为何会“缩水”

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　　老周本以为凭借条要求大何还钱实属天经地义，没想到大何却认为其在借条上亲笔书写的金额应当“缩水”，这两位年龄相差二十岁交往了十余年的忘年交，最近竟因一纸借条而走进了怀宁县法院。

　　本世纪初，大何经营超市期间，老周因营销塑料制品结识了大何，双方生意合作得愉快，也建立起了一定的私人感情。

　　起因

　　大何因拓展事业需要资金，老周多年做生意小有积蓄，2009年11月至2014年6月，大何先后向老周借款七笔，每笔金额4万元至20余万元不等，约定的月利率均未超过两分，总金额近130万元。2014年7月至2015年1月，大何还款3笔，总金额167万余元。在2015年1月还款的当日，大何向老周出具了金额50万元的借条，并注明借期六个月，按月利率一分五厘计息。同年4月，老周又筹款100万元出借给大何，同样借期六个月，按月利率一分五厘计息。此后，大何因投资房地产不顺，资金周转出现困难。自2015年11月至2017年8月，大何在老周不间断地催要下共还款110笔，累计还款108万余元。老周受不了这样的还款进度，遂起诉至法院要求大何立即按借条约定还清下欠本息近109万元。

　　大何对借条的真实性无异议，但认为50万元借条中含有超过法律保护的利息金额，只有30万余元合法，其共计只需还款66万余元，理由是：50万元借条是对前期借款本息的结算，因每笔借款六个月到期后，即将本息结算重新出具条据，50万元借条系经过多次转据而来，只能认可以最初借款按年利率24%计算利息的部分，对超出最初借款本金与按年利率24%计算的利息之和的近20万元不应偿还。

　　争执

　　老周承认每笔借款六个月即将本息结算重新出据，但对50万元借条提出了自己的说法：该50万元由前期七笔借款中的两笔20万元和一笔4万元本金及按月息两分计算的利息6万元组成，其他四笔借款已经还清，利息虽超过了年利率24%但未超过36%，已与本案无关，故还应按50万元借条金额偿还约定本息。

　　老周和大何各说其理，依据何在?民间借贷高利率和计算复息问题在早些年曾引发了诸多社会矛盾，为规范此问题，2015年9月起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对借贷利率划定了“两线三区”。“两线”即年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。“三区”一是司法保护区，即借贷双方约定未超过24%的年利率为合法有效，法律予以保护。二是无效区，即借贷双方约定超过36%的年利率无效，只保护按年利率24%计算的部分利息，借款人已经支付的超过年利率36%部分的利息，有权请求出借人返还。三是自然债务区，即借贷双方约定的年利率在24%至36%之间，法院对出借人起诉主张该区间部分利息的，不予支持，但是当事人自愿履行，法院不干预，借款人抗辩要求返还或折抵该部分已支付利息的，法院同样不予支持。根据上述原则，对复息也采取有限保护，即前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金重新出具借条的，如果前期利率没有超过年利率24%，借条载明的金额可认定为后期借款本金，超过部分的利息不能计入后期借款本金，并且借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，法院不予支持。据此，老周的50万元借条无论如何都应“缩水”已无异议。

　　在这起案件中，老周和大何对借条的形成各执一词，又均不能提供结算依据。从情理上分析，一方面，双方借贷跨时长，按照一般先借先还的惯例，老周讲的50万元借条金额来源有其合理性;另一方面，大何的第一笔还款发生在前期七笔借款之后，双方就整个七笔借款一并结算也有其合理性。考虑到双方的多年交情，且都有一定的经济实力，办案法官从中看到了调解的基础，1月8日，最终促成双方就前期欠款总额一致确认为90万元并在十一个月内分期还清的协议。

　　提示

　　此案也提示社会大众，在民间借贷中应提高风险防范意识，注意收集保存有关付款、结算等方面的证据。出借人尤需注意在大额借款中，借条只是一种合同形式，要证明履行了付款的合同义务，还需提供相关转账凭证，才能更好的维护自身权益。